Reiseversicherung für Workations – Good to Know!

Wozu überhaupt eine Versicherung?

Der Hauptgrund für eine Versicherung ist, ein Ereignis abzufangen, das beim Auftreten ansonsten einen grossen finanziellen Schaden anrichtet. Dabei steigt die Wichtigkeit einer Versicherung natürlich mit der Grösse des potenziellen Schadens. Wenn auf der Reise eine Jacke verloren geht, dann ist das natürlich ärgerlich. Aber der Schaden bedroht – ausser es herrschen minus 20°C – nicht gerade die Lebensumstände. Bei einem verloren gegangenen Gepäckstück ist der Schaden schon grösser. Viel teurer wird es, wenn die komplette Reise ins Wasser fällt. Was aber je nach Land richtig grosse finanzielle Konsequenzen haben kann, sind plötzliche Erkrankungen.

Heilungskosten als grösstes Risiko

Das grösste Risiko, welches mit einer Reiseversicherung reduziert werden kann, ist jenes der Heilungskosten. Während Unfälle in der Regel bereits mit der Grundversicherung gut abgedeckt sind, können Erkrankungen, resp. die Heilung von Erkrankungen sehr teuer werden. Es lohnt sich auf jeden Fall, mit der eigenen Krankenkasse Rücksprache zu nehmen. Die obligatorische Krankenversicherung bezahlt in der Regel bei einer stationären Notfallbehandlung im Ausland (ausserhalb EU/EFTA/UK) 90% der Gesamtkosten, die für eine gleiche Behandlung in der Schweiz anfallen würden.* In Länder, wo die Heilungskosten geringer sind als in der Schweiz, ist das also kein Problem. Ein grosses Risiko bergen aber Länder mit sehr hohen Heilungskosten. Dazu gehören die USA, Australien oder der asiatische Raum. Hier können schnell mal fünfstellige Beträge zusammenkommen, welche dann vom Patienten getragen werden müssen. Das ist der Hauptgrund, weshalb bei einer Workation in jenen Regionen dringend eine Reiseversicherung abgeschlossen werden sollte!

Beispiel: pack & workerin Milena sitzt im Coworking-Space in der East Village von San Diego. Plötzlich kriegt sie sehr starke Bauchschmerzen. Die Untersuchung im Spital ergibt eine Blinddarmentzündung, und eine sofortige Operation ist unumgänglich. Die Rechnung, die Milena erhält, ist gesalzen: Die Behandlung kostet gegen CHF 40‘000.-! Das ist fast 7x mehr, als es in der Schweiz kosten würde. Die Grundversicherung bezahlt 90% von den CHF 6000.- die eine vergleichbare Behandlung in der Schweiz kosten würde, also CHF 5400.-. Ohne Reiseversicherung müsste Sandra die restlichen CHF 34‘600.- aus der eigenen Tasche begleichen!

Wichtige Kriterien bei der Auswahl der Reiseversicherung

Bei der Auswahl einer geeigneten Reiseversicherung gibt es ein paar wichtige Kriterien zu beachten. Der wichtigste Punkt ist die Höhe der Deckung. Gerade weil Heilungskosten je nach Destination, Komplexität der Erkrankung und Dauer des Spitalaufenthalts sehr hoch sein können, muss eine ausreichende Deckung vorliegen. Wir empfehlen mindestens eine Deckung von CHF 500‘000.-, besser sind CHF 1‘000‘000.-. Weiter ist gerade bei Workations entscheidend, dass die Versicherung auch gültig ist, wenn man im Ausland arbeitet. Das ist ja Sinn der Workation. Es gibt ein paar Versicherungen, die in den Statuten festhalten, dass die Ereignisse nicht gedeckt sind, wenn man wegen der Arbeit im Ausland ist. Und schliesslich bieten Reiseversicherungen noch weitere Leistungen wie Reiseannullations- oder Gepäckversicherungen. Auch die gilt es zu vergleichen.

Allianz Travel

pack & work hat sich bei der Auswahl für einen geeigneten Versicherungspartner für die Allianz entschieden. Die Premium-Angebote von Allianz bilden die Bedürfnisse für Workations perfekt ab. Speziell hervorzuheben sind:

• Auch gültig bei Workations
• Heilungskosten im Ausland: CHF 1‘000‘000.-
• Medizinische Notfallassistenz
• Bis CHF 50‘000.- für Reiseannullation
• Reisegepäck CHF 4000.- (beim PLUS-Angebot)

Mit ein paar wenigen Klicks und Angaben kann die passende Reiseversicherungen von Allianz-Travel über folgenden Link abgeschlossen werden: Allianz Travel – Reiseversicherung (magroup-online.com)

Weitere Unterlagen, FAQs etc. sind hier zu finden: Reiseversicherungen im Überblick – Allianz Travel Schweiz (allianz-travel.ch)

Tipp für Sparfüchse, um den wichtigsten Aspekt (jener der Heilungskosten) während der Workation (Maximaldauer 120 Tage) zu versichern: Man löst eine Secure Single Trip Premium – Versicherung für ein Arrangement mit einem Preis von rund CHF 600.-. Zum Beispiel einen Flug und die ersten Hotelübernachtungen. Die Versicherung kostet 8% des Arrangements, also rund CHF 45.- (CHF 45.- entspricht dem Minimalpreis für eine Secure Single Trip Premium – Versicherung.) Falls die Reise dann annulliert wird, ist dann natürlich auch nur das entsprechende Arrangement versichert. Aber die maximale Höhe der Deckung für die Heilungskosten beträgt in jedem Fall CHF 1‘000‘000.-, unabhängig von der Höhe des versicherten Arrangements.  

Quellen

• Bundesamt für Gesundheit BAG: Versicherte, die im Ausland wohnen (admin.ch)
• Spitalrechnung Blinddarmentfernung aus dem Jahr 2019: Appendicitis Is Painful — Add A $41,212 Surgery Bill To The Misery – KFF Health News
• Kosten Blinddarmoperation in der Schweiz: Wer wann wie viel an eine Blinddarmoperation bezahlt | NZZ
• Allianz-Travel: Kurzfristige Reiseversicherung – Allianz Travel Schweiz (allianz-travel.ch)
• Bild: Andrew Coelho, Unsplash

 * Grundsätzlich bezahlt die Grundversicherung die Kosten bis zum doppelten Betrag, den sie für die gleiche Behandlung in der Schweiz vergüten würde. In der Schweiz werden aber mindestens 55% der Kosten bereits durch den Kanton getragen und nur die restlichen 45% übernimmt die Grundversicherung. Das Doppelte dieser 45% ergibt die 90% der Gesamtkosten.